صنعت بیمه حوزه‌ای است که مانند دیگر حوزه‌های اقتصادی از شاخص‌های کلان اقتصادی مانند تورم و رکود به راحتی تأثیر می‌پذیرد با این تفاوت که این صنعت به دلیل مالی بودن، از پیچیدگی بیشتری نسبت به دیگر صنایع مانند صنایع تولیدی برخوردار است.

صنعت بیمه علاوه بر مسائل پولی و مالی با سایر حوزه‌های مربوط به وزارت بهداشت هم پیوستگی عمیقی دارد؛ به طوری که اتخاذ یک تصمیم در این حوزه نیز می‌تواند بسیار روی عملکرد بیمه‌های خصوصی هم اثرگذار باشد.

یکی از طرح‌های جنجالی که وزارت بهداشت در سال‌های ابتدایی دولت امید سعی در پیشبرد آن داشت، طرح تحول سلامت بود که به گفته منتقدین جدای از همه هزینه‌های مالی که بر دولت تحمیل کرد باعث افزایش هزینه بیمه‌های خصوصی هم شد. واقعیت هم این است که بخش عمده‌ای از تکیه هزینه‌ای این طرح ناکام در چند سال اخیر بر دوش صنعت بیمه بوده است.

ضرر دو ساله بیمه‌ها از طرح تحول سلامت

در همین رابطه یونس مظلومی - عضو سندیکای بیمه‌گران ایران - در گفت‌وگو با ایسنا، با بیان این‌که وظیفه بیمه‌های تکمیلی فراهم آوردن پوشش‌هایی است که بیمه‌های پایه تعهد نمی‌کنند، گفت: بیمه‌های تکمیلی در حوزه‌های مربوط به بستری در بیمارستان‌ها بسیار موفق عمل کرده‌اند و در انجام وظایف ذاتی حاکمیت به کمک آنها آمده است.

وی با بیان این‌که بیمه‌های تکمیلی در سال ۱۳۹۶ حدود هزار میلیارد تومان در رابطه با طرح تحول سلامت زیان دادند، اظهار کرد: این یعنی خساراتی که به بیمارستان‌ها، مراکز درمانی و بیمه‌شدگان بابت بیمه‌های درمانی پرداخت شده است. هزار میلیارد تومان بیشتر از حق بیمه‌ای بود که در مجموع از آنها دریافت کرده‌ایم. بر اساس محاسباتی که داشته‌ایم این مبلغ برای سال ۱۳۹۷ حدود ۱,۳۰۰ میلیارد تومان است. این مبلغ در واقع زیان شرکت‌های بیمه از مابه‌التفاوت آن چیزی که دریافت می‌کنند با آن چیزی که پرداخت می‌کنند، است.

برخی بیمه‌نامه‌های تکمیلی، تکلیفی است

مدیرعامل بیمه تعاون در پاسخ به این سوال که اگر بیمه‌های تکمیلی درمان برای شرکت‌های بیمه زیان‌ده است، چرا بیمه‌ها این تعهد را قبول می‌کنند!؟ اظهار کرد: یک دلیل آن این است که شرکت‌های بیمه در بخش‌های مختلفی با بیمه‌گزاران کار می‌کنند که شرکت‌ها برای این که با بیمه‌گذار خود به صورت تجمعی کار کنند مجبور می‌شوند که بیمه‌های آنها را قبول کنند. همچنین برخی دیگر از بیمه‌نامه‌های تکمیلی از طرف دولت به شرکت‌ها تکلیف می‌شوند. علت دیگر هم در رقابت بین شرکت‌های بیمه برای کسب سهم بیشتر در بازار است.

مظلومی در ادامه به وجه تسمیه «بیمه تعاون» هم اشاره کرد و گفت: بیمه تعاون تنها شرکت بیمه‌ای است که به صورت تعاونی سهامی عام تأسیس شده است و به همین دلیل علاوه بر این‌که توسط تحت نظارت بیمه مرکزی است توسط وزارت تعاون هم تحت نظارت قرار قرار دارد.

تورم با صنعت بیمه چه می‌کند؟

عضو سندیکای بیمه‌گران ایران در ادامه درباره‌ی تأثیر تورم روی صنعت بیمه نیز اظهار کرد: در این شرایط قیمت شتر گران می‌شود، قیمت دیه هم افزایش پیدا می‌کند (دیه معادل ارزش ریالی ۱۰۰ نفر شتر است) که به همین نسبت حق بیمه‌ها هم افزایش پیدا می‌کند. تأثیر دیگر هم این است که با بروز تورم ارزش دارایی‌های مختلف افزایش پیدا می‌کند و به همین نسبت حق بیمه آنها هم بیشتر می‌شود.

مظلومی به بالا رفتن تعهدات شرکت‌های بیمه‌ای در شرایط تورمی هم اشاره کرد و گفت: شرکت‌های بیمه همیشه مایلند قیمت‌ها ثابت باشد، چرا که وقتی تورم ایجاد شود و قیمت‌ها بالا رود تعهدات شرکت‌های بیمه هم بالا می‌رود که این باعث می‌شود تا شرکت‌های بیمه عملاً سودی از این وضعیت نبرند. ضمن این‌که بسیاری از مردم بعد از افزایش تورم تصمیم گرفتند که بیمه‌هایشان را تمدید نکنند.

علت سرمایه‌گذاری شرکت‌های بیمه در بانک‌ها چیست؟

وی با اشاره به علل سرمایه گذاری شرکت‌های بیمه در بانک‌ها در این باره ادامه داد: سپرده‌گذاری در بانک‌ها نقد شونده‌ترین نوع سرمایه گذاری است و شرکت‌های بیمه هر آنچه می‌توانند برای ایفای تعهدات خود از آن استفاده کنند. از سوی دیگر بر اساس آئین‌نامه سرمایه‌گذاری شرکت‌های بیمه، این شرکت‌ها موظفند که حداقل ۳۰ درصد از منابع قابل سرمایه گذاری خود را به شکل سپرده‌گذاری در بانک‌ها انجام دهند.

مدیرعامل بیمه تعاون با اشاره به آئین‌نامه سرمایه گذاری شرکت‌های بیمه، اظهار کرد: سرمایه گذاری شرکت‌های بیمه در سایر حوزه‌های اقتصادی محدود است. مثلاً آنها نمی‌توانند در حوزه‌های مربوط به بازارهای سرمایه‌ای مانند طلا سرمایه گذاری کنند یا مثلاً هتلداری کنند. علت این مساله هم این است که پول‌های شرکت‌های بیمه در واقع امانت بیمه‌گذاران است و نمی‌توانیم با آن فعالیت‌های پر ریسک داشته باشیم.

تورم روی خرید بیمه‌های عمر هم تأثیر می‌گذارد

او با اشاره به تفاوت در خرید بیمه‌نامه‌های عمر در ایران با سایر کشورهای توسعه یافته در این باره اظهار کرد: یک علت اصلی در این تفاوت این است که در بسیاری از کشورهای توسعه یافته صندوق بازنشستگی هم جزئی از صنعت بیمه به حساب می‌آید، در حالی که در ایران صندوق‌های بازنشستگی خارج از شمول صنعت بیمه هستند.

وی در ادامه به دیگر دلایل اقبال کمتر مردم در ایران به خرید بیمه‌نامه‌های زندگی هم اشاره کرد و گفت: یکی از این دلایل تورم است. در شرایط با ثبات مردم می‌توانند بهتر حساب کتاب کنند و در بیمه‌های زندگی سرمایه‌گذاری کنند. طبیعی است زمانی که شرایط اقتصادی با ثبات باشد مردم با اطمینان بیشتری می‌توانند بیمه عمر خریداری کنند.

عضو سندیکای بیمه‌گران ایران همچنین با اشاره به مسأله دریافت خسارت‌های تقلبی از طریق صحنه‌سازی در صنعت بیمه اظهار کرد: اگر آماری هم در این حوزه باشد مربوط به آنهایی است که تخلف‌شان محرز شده است، اما این‌که واقعاً چقدر از حوادث بیمه‌ای ساختگی است مسأله‌ای است که هنوز مبهم است.

انتهای پیام